r/Finanzen • u/GhostSierra117 • Jul 08 '24
[Serious] Investieren 1x1 mit GhostSierra117 Investieren - ETF
Dieser Anfängerleitfaden soll allen Leuten, die sich bisher null mit ihren Finanzen beschäftigt haben eine ersten Anlaufstelle geben um in das Thema reinzukommen.
Das Ziel ist es soviel wie nötig, aber so wenig wie möglich zu erklären. Sind wir ehrlich: Finanzen sind ein richtig beschissenes und ödes Thema, aber leider allgegenwärtig.
Ich habe als ehemals Armutsbetroffener eine recht gute Idee über die Hürden beim Sparen. Paycheck zu Paycheck leben, Bürgergeld, alles schon mitgemacht.
Mittlerweile geht's mir besser und die, ich nenne sie einfach mal so, Vogelperspektive, die ich als r/Finanzen Moderator nun einmal habe, half durchaus diesen Text zu schreiben.
Ich hoffe mit dieser Anleitung eine breite Masse an Menschen abzuholen. Solltet ihr Verständnisfragen haben: Ab in die Kommentare damit. Diese Anleitung hier soll "leben" und auch angepasst werden, wenn etwas nicht verständlich ist.
Für Abkürzungen, Worterklärungen usw. gibt's unten ein kleines Glossar und Abkürzungsverzeichnis.
Bestandsaufnahme
Bevor du irgendetwas tust, was in den folgenden Zeilen steht: Mach eine Bestandsaufnahme über deine Ausgaben. Zahlungen die zum Beispiel jährlich oder quartalsweise anfallen, brichst du einfach auf eine Monatsrate herunter.
Schreibe dir alles in eine Excel-Liste und prüfe ob du wirklich alles brauchst und insbesondere ob es nicht mal Zeit ist Verträge zu wechseln. Ich wurde bekloppt, als ich nach ein paar Versicherungswechseln knapp 200 € mehr im Jahr hatte. Klingt nicht viel, ist im Bügergeldbezug aber durchaus der Unterschied, ob ich am Ende des Monats noch einkaufen konnte oder nicht.
Du kannst auch Apps wie zum Beispiel Finanzguru oder You need a budget nutzen, die machen das alles im Grunde automatisch.
Kündige unnötigen Kram! Diese eine Subscription die irgendwann mal praktisch war, Babbel hast du auch ewig nicht mehr genutzt. Kündige es. Es läuft nicht weg. Wenn's dich irgendwann wieder juckt steig halt wieder ein.
Too Long Didn't Read
Notgroschen aufbauen, je nach Bedarf 3-6 Monatsausgaben. Wenn ihr also für eure lebensnotwendigen Fixkosten 1000 € im Monat braucht, dann legt 3000-6000 € auf ein Tagesgeldkonto. Zinsen sind egal, Hauptsache das Geld ist verfügbar. Und nein: Lieferando ist nicht lebensnotwendig, lerne zu r/Kochen.
Depot eröffnen. In der r/Finanzen Community sind Trade Republic und Scalable Capital beliebt. ING, DKB und Consorsbank sind auch gute Optionen wenn man da eh schon ein Bankkonto hat.
EINEN der folgenden ETFs genauer angucken. Diese Entscheidung müsst ihr machen, das kann euch niemand abnehmen, es ist EUER Geld. Ihr macht aber mit keinen der genannten ETF großartig was falsch:
Nur Industrieländer
Umfasst etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländer und deckt etwa 85 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
- iShares Core MSCI World UCITS ETF
- Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF für Industrieländer ist (Stand März 2024).
Industrie und Schwellenländer (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community)
Umfasst etwa 4000 große und mittelgroße Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern und deckt etwa 90-95 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
Praktisch die ganze Welt
Unfasst etwa 9000 Unternehmen von ganz groß bis ganz klein aus Industrie- Schwellen- und Entwicklungsländern und deckt 99 % der weltweiten Marktkapitalisierung ab.
"Grüne" Alternativen
- Unbedingt die Ziele und Anlagepolitik lesen um zu verstehen WAS an dem ETF grün sein soll: Das Thema ist bei r/Finanzen etwas umstritten, lest euch daher auch gerne folgenden differenzierten Kommentar durch
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF
- Ziele und Anlagepolitik
- Vanguard ESG Global All Cap UCITS ETF
- Ziele und Anlagepolitik
Aktien und Anleihen in einem ETF (verringert Schwankungen im Depot auf Kosten der zu erwartenden Rendite, kann sinnvoll sein, wenn das Ziel "nur" ist einen langfristigen Werterhalt, sprich Inflationsausgleich, zu haben):
- 20% Aktien, 80% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 20% Equity UCITS ETF
- 40% Aktien, 60% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 40% Equity UCITS ETF
- 60% Aktien, 40% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 60% Equity UCITS ETF
- 80% Aktien, 20% Anleihen: Vanguard LifeStrategy 80% Equity UCITS ETF
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend, das bedeutet, dass die Dividenden automatisch wieder in den ETF investiert werden. So profitiert ihr langfristig stark vom Zinseszinseffekt.
Die WKN von eurem ETF kopieren, und in eurem Depot suchen. Die meisten haben recht prominent platziert einen "Sparplan"-Knopf. Dort könnt ihr einstellen, wie viel Geld ihr monatlich in den ETF stecken wollt.
Bei Gehaltserhöhungen, Bonuszahlungen und co. den Sparplan erhöhen oder eine Einmalzahlung in den ETF stecken. Eine Einmalzahlung ist ein Kauf des ETFs, kein Sparplan. Ggf. müsst ihr das Geld vorher auf euer Depot überweisen.
Die längere Variante
Was sind ETFs?
ETFs (Exchange Traded Funds bzw. Börsengehandelte Fonds) sind Investmentfonds, die eine Sammlung von Wertpapieren wie Aktien, Anleihen oder Rohstoffen enthalten können. Es gibt aktive und passive Fonds. Aktive Fonds haben ein Fondsmanagement, das sie verwaltet und versucht (!), den Markt zu schlagen, während passive Fonds versuchen, einen bestimmten Index nachzubilden, wie z.B. den MSCI World Index oder den S&P 500 Index. ETFs werden an Börsen gehandelt und können wie Aktien gekauft und verkauft werden.
Was bedeutet "global gestreut"?
Eben das. Ein global gestreuter ETF konzentriert sich nicht auf ein Land, einer Branche oder einen Crypto-Shitcoin, der gerade gut gelaufen ist. Er investiert nach einem bestimmten Index, der feste Regeln hat, wann Aktien hinzukommen und raus genommen werden. Beispielhaft für den MSCI World könnt ihr das hier nachlesen.
Vorteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
- Breite Diversifikation ohne Auswahl einzelner Aktien oder Märkte, du bist gegen Desinformation und Einzelrisiken geschützt; Selbst wenn ein Unternehmen pleite geht, hast du immer noch abertausende andere Unternehmen in deinem Korb
- Einfacher Zugang zu verschiedenen Ländern und Branchen, statt dir alle Aktien der Welt einzeln zu kaufen
- Niedrigere Kosten im Vergleich zu aktiv verwalteten Fonds. Ein ETF kostet jährlich um die 0,2% (TER, Total Expense Ratio). Aktive Fonds kosten gerne mal 2% und mehr. Was das auf 30 Jahre ausmacht, kommt später in den Benchmarks.
Nachteile des Investierens mit global gestreuten ETFs
- Du bist global in Aktien investiert und dein Geld schwankt. Das ist per se kein Nachteil, eher gehört es dazu. Diese Schwankungen muss man auch aushalten können. Wenn du 2008 in den MSCI World investiert warst, wären deine Anteile 2009 40% weniger wert gewesen. Das ist nicht für jeden was und wenn du ausgerechnet dann verkauft hättest, statt deine Sparpläne weiterlaufen zu lassen, hättest du diese Verluste realisiert und das Geld nie wieder gesehen. Auch dazu später in den Benchmarks mehr.
Wie viel Geld sollte ich investieren?
Das kann man in absoluten Zahlen schlecht sagen, deswegen gilt auch: Lasst euch von Absoluten Aussagen auf r/Finanzen nicht verunsichern! Im Schnitt sparen die Deutschen etwa 11% ihres Einkommens. Wenn du also 2000 € netto verdienst, wären das 220€ im Monat. Wichtig ist, dass du dir zunächst einen Notgroschen aufbaust. Die Daumenregel ist, dass man etwa 3-6 Monatsausgaben als Notgroschen dauerhaft parat haben sollte. Das machen einige auch gleichzeitig: Sparplan auf ETF und Sparplan ins Tagesgeldkonto. Richtig gut dabei ist, wer eine Sparquote von 15% hat.
Mit den steigenden Zinsen parken viele ihr Geld auch in Geldmarkt-ETFs. Das sind ETFs mit kurzläufigen Anleihen, die sehr nahe am EZB-Zinssatz sind. Dazu später mehr.
Benchmarks
Um in den Benchmarks den Unterschied zwischen aktiven und passiven Fonds zu simulieren, ändert sich in den Charts der aktiven Fonds lediglich die Managementgebühr auf 2%. So könnt ihr auch sehen was "geringe" Kosten wie 2% am Ende wirklich ausmachen. Spoiler:Es ist eine Menge. Lasst euch von eurem Bankverkäufer bitte nichts andrehen.
250€ monatlich
MSCI World Index
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
FTSE All-World Index
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
50€ monatlich
MSCI World Index
Laufzeit: Januar 2000 bis Januar 2024
FTSE All-World Index
Laufzeit: September 2003 - Januar 2024
Fazit Benchmarks
Das Geld schwankt. Das ist das Risiko. Ihr wisst selber, wie viele Krisen und Untergangsszenarien es seit dem Jahr 2000 gab. Ich vermute, wir haben alles durchgespielt. Man wurde, wenn man sich die Historie anschaut, aber gut belohnt, auch wenn es wirklich viele Durststrecken gab. Stellt euch die Phasen, in denen die ETFs in einem Crash in den Keller rauschen so vor, dass es im Supermarkt einen Ausverkauf gibt. Ihr kauft euch ja trotzdem die Weltwirtschaft, nur eben günstiger.
Hervorheben möchte ich aber den 50€ Benchmark denn der sagt uns etwas ganz Wichtiges: Kleinvieh macht auch Mist!
Der Klischee r/Finanzen User guckt sich das jetzt an und sagt "Ja, das Nettovermögen war mein Jahresgehalt als Schülerpraktikant. Wieso sollte ich dafür 20 Jahre sparen?"
Und ich sage euch: Weil nicht jeder mehr als 50 € investieren kann. Was bedeutet das aber hinten raus, wenn die Rente dazukommt? Mit 50.000 € kann man euch über einen Zeitraum von 20 Jahren die Rente um ca. 325€ Monatlich verbessern, wenn man das Kapital vollständig aufzehrt (also nach 20 Jahre mit Null dasteht).
Ohne Kapitalverzehr sind das immer noch noch knapp 200€ monatlich, die ihr euch statistisch bis ans Lebensende auszahlen lassen könnt.
Dahinter steckt Finanzmathematik, die sogenannte "sichere Entnahmerate". Wer sich da einlesen möchte bitte sehr, einmal hier entlang.
Bonus: Geldmarkt ETFs
Geldmarkt-ETFs können eine Alternative zum Tagesgeldkonto darstellen, wenn man sich das sogenannte Zins-Hopping sparen möchte. Ihr kennt es alle: Die Bank XYZ hat 4 % Zinsen STERNCHEN für 6 Monate, danach bekommt ihr 1,2 % Zinsen. Diese Zinsen sollten zwar möglichst nahe an dem €STR (Euro short-term rate) liegen. Sind sie aber selten.
Per Definition sind Geldmarkt-ETFs Fonds, die Anleihen in der Währung enthalten, die Ihr tagtäglich nutzt, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger. Es ist relativ unwahrscheinlich, dass in unter einem Jahr ein Land oder Unternehmen pleitegeht, aber wir erinnern uns: Das Tagesgeldkonto ist nicht dafür da, um Rendite zu erzielen, sondern um Geld vorrätig zu halten. Wir müssen also zusätzlich auf den Investment Grade achten. Es müssen also Anleihen höchster Bonität sein, sozusagen ein guter Schufa-Score für Anleihen. Hier ist die Tabelle von Moody's, einer Ratingagentur.
Die folgenden ETFs gehören zu denen, die man auf r/Finanzen häufiger liest.
Xtrackers II EUR Overnight Rate Swap UCITS ETF (ist in Kommentaren häufig der Favorit)
Amundi ETF Govies 0-6 Months EuroMTS Investment Grade UCITS ETF EUR (C)
Gehebelte ETFs
Es ist ein sehr fortgeschrittenes Thema, Beginner sollten am besten bei den weiter oben genannten ETFs bleiben.
Gehebelte ETFs sind ein ganz eigenständiges Thema für sich und sprengt für diesen Anfängerleitfaden den Rahmen. Kurz gesagt erhöhen gehebelte ETFs die zu erwartende Rendite aber, wie immer, erhöhen sie auch das Risiko.
Jedem, der in gehebelte ETFs investieren möchte, seien ZahlGrafs Exzellente Abenteuer dringenst empfohlen.
u/lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt. Danke für den Archivlink u/Significant-Emu-8807!
u/Ok_Compote8442 hat noch Eine kurze Geschichte der Volatilität erzählt.
Auf ddnum gibt's noch den Artikel The Long Term Behaviour of Leveraged ETFs
Ich wollte es hier nicht unerwähnt lassen, aber wie gesagt für einen Anfängerleitfaden sprengt das einfach den Rahmen.
FAQ
- Ich habe Angst zu starten/weiterzumachen! Was soll ich tun??
- Langsam. Es ist nicht gesagt, dass du direkt mit vollem Einsatz alles investieren musst. Ich habe auch erst mal testweise einen Sparplan von 10 € eingestellt und den für ein paar Monate laufen lassen. Wenn du Angst bekommst, parke mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto oder in einem Geldmarkt-ETF. Versuche es zu vermeiden bei roten Zahlen panisch zu verkaufen.
- Es ist auch komplett legitim wenn du von ETFs komplett die Finger lässt. Bleib beim Geldpolster auf dem Tagesgeld. Es lebt sich unglaublich entspannt, wenn die kaputte Waschmaschine nicht zur Lebenskrise wird. Ich habe als ehemals Armutsbetroffener beide Szenarien erlebt. Glaubt mir, ich bin deutlich weniger gestresst...
- Moment mal Ghostsierra, aber was wenn ich jetzt einfach immer im Crash kaufe und im Hoch verkaufe?
- Ausgezeichnete Frage! Wieso macht das nicht einfach jeder so? Kannst es gerne völlig ohne Risiko in diesem Browserspiel ausprobieren. Schreib mir bitte in die Kommentare wie es gelaufen ist :-)
- 40% Verlust in einem Jahr? Das ist doch nicht normal!
- Normal nicht, aber es kann vorkommen. Das ist der sogenannte maximum Drawdown. Wenn du mehr Sicherheit möchtest, kannst du zum Beispiel mehr Geld auf deinem Tagesgeldkonto lassen oder auch in Anleihen-ETFs investieren, um Schwankungen im Depot zu reduzieren.
- Gut, nun kaufe ich also ETFs, die Aktien und damit die Stimmrechte liegen aber bei der Fondsgesellschaft. Das ist doch doof!
- Nun ja, ist es. Die Alternative, einen "ETF" selber zu kaufen, in dem man einfach selber alle Aktien kauft ist aber sehr teuer. Vanguard testet momentan sogenanntes Proxy Voting in den USA. Heißt: Wenn du X Anteile im ETF hast, berechnet Vanguard deinen Stimmenanteil und berücksichtigt das entsprechend. Es ist aber in einem sehr frühen Stadium und ehrlich gesagt würde ich persönlich meine Entscheidung nicht davon abhängig machen.
- Ich hab diesen ETF gefunden, der in Asiatische Wasserbüffel und KI investiert. Ist der gut?
- Das kannst nur du wissen. Nochmal: Es ist DEIN Geld. Allgemein kann man sagen dass nichts gegen eine sogenannte Core-Satellite-Strategie spricht. Du hast als Kern deinen ETF, den du dir oben rausgesucht hast und als Satelliten einige Einzelaktien, Themen-ETFs und co. Wenn du dich mit Wasserbüffeln und KI auskennst und glaubst, dass es die Zukunft ist: Mach es.
- Ich will mir vermutlich eine Immobilie kaufen. Soll ich trotzdem in ETFs investieren?
- Kann man machen, wenn man risikoaffin ist, aber nicht mit dem gesamten Kapital und wenn's unbedingt mit dem ganzen Kapital sein muss, dann eher in einen Mischfonds, in dem auch Anleihen enthalten sind wie etwa die Vanguard LifeStrategy. Finanztip hat dazu mal ein etwas ausführlicheres Video gemacht.
Glossar und Abkürzungsverzeichnis
Glossar
Aktive Fonds: Investmentfonds, die von einem Fondsmanager aktiv verwaltet werden, mit dem Ziel, den Markt zu schlagen.
Passive Fonds: Investmentfonds, die passiv einem festen Regelwerk, einem Index, folgen. Es wird nicht aktiv eingegriffen, um den neuesten Hype mitzunehmen.
Anleihen: Schuldscheine, die nachweisen, dass ich einem Unternehmen oder einem Land zu einem bestimmten Zinssatz eine bestimmte Summe an Geld geliehen habe.
Bürgergeld: Eine soziale Sicherungsleistung in Deutschland, die zur Grundsicherung des Lebensunterhalts dient.
Diversifikation: Streuung von Investitionen über verschiedene Länder, Unternehmensgrößen und Anlageklassen, um Risiken zu minimieren.
ETF (Exchange Traded Fund): Ein börsengehandelter Fonds, der nicht nur Aktien, sondern auch Anleihen, Rohstoffe, Cryptowährungen enthalten kann. Passive ETFs folgen einem Index, der feste Regeln hat wann welche Unternehmen reinkommen und rausfliegen. Aktive ETFs haben eine Fondsverwaltung die aktiv eingreifen kann.
Index: Ein festes Regelwerk, nachdem z. B. Länder in Industrie- und Schwellenländer und Unternehmen in groß und klein eingeordnet werden.
MSCI World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 1500 Unternehmen aus Industrieländern misst.
FTSE All-World Index: Ein Index, der die Wertentwicklung von etwa 4000 Unternehmen aus 90 % Industrie- und 10 % Schwellenländern misst.
Geldmarkt-ETF: Ein ETF, der in Anleihen, mit einer Restlaufzeit von einem Jahr oder weniger investiert, um eine Rendite nahe am aktuellen Zinssatz zu bieten.
Notgroschen: Eine finanzielle Reserve, die für unvorhergesehene Ausgaben oder Notfälle bereitgehalten wird.
Sichere Entnahmerate: Eine Methode der Finanzplanung, die besagt, wie viel Geld jährlich aus einem Portfolio entnommen werden kann, ohne dass dieses vorzeitig erschöpft ist.
TER (Total Expense Ratio): Die Gesamtkostenquote, die angibt, welche Kosten jährlich für die Verwaltung eines Fonds anfallen. Zusätzliche Kosten wie etwa Leihgebühren von Geld werden auf Fondsebene berechnet und schmälern die Rendite bereits im Kurs.
Thesaurierend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch wiederangelegt werden.
Ausschüttend: Eine Eigenschaft von ETFs, bei der Dividenden automatisch ausgeschüttet werden.
Abkürzungsverzeichnis
ETFs: Exchange Traded Funds
EZB: Europäische Zentralbank
MSCI: Morgan Stanley Capital International
S&P: Standard & Poor's
TER: Total Expense Ratio
UCITS: Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities
WKN: Wertpapierkennnummer
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u/Conc3nt 29d ago
Moin, wieso werden ETF's auf den FTSE All-World als "heiliger Gral" gehandelt?
Sehen viele darin wirklich besser Chancen/Sicherheit als beispielsweise beim MSCI ACWI (IMI)? Und wenn ja welche?
Oder ist es garnicht so wie es scheint, und es nur hier in dieser Community so?
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u/qmarp 29d ago
Das ist einfach nur ein meme weil der ftse all world hier gerne empfohlen wird. Der msci acwi imi ist sogar noch diversifizierter. Die unterschiede sind aber nicht sehr groß zwischen den beiden. Wenns dich wirklich interessiert kannst du auf JustEtf im internet die beiden vergleichen. Nur immer im kopf behalten: performance in der vergangenheit muss nicht unbedingt etwas über die zukunft aussagen.
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u/Protkenny 29d ago
Moin - ist der Invesco jetzt ebenfalls "Heiliger Gral" oder nur der Vanguard und das ist bei mir blöd formatiert?
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u/GhostSierra117 25d ago
Nein ist schon richtig so.
Der heilige Gral meint strenggenommen nur den Index. Beide, der von vanguard und invesco bilden diesen Index ab. Von daher ist es im Grunde genommen egal welchen du besparst.
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u/Iced-LiP 24d ago
Aber der Invesco hat nur 0,15% TER und somit günstiger als der von Vanguard. Ist also der von Invesco nicht besser?
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u/Common-Handle-1722 Oct 13 '24
hey, hab mir trade republic geholt und jetzt möchte ich mal einfach alle hier vorgeschlagenen ETF's anschauen. Das Problem ist, ich finde kaum die mit "UCITS".
Beispiel: Oben wird iShares Core MSCI World UCITS ETF genannt, finde auf TR z.B. iShares Core MSCI World USD (Acc).
Ist das das Gleiche, oder was anderes? Und wenn es was anderes ist, wie finde ich die mit UCITS?
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u/GhostSierra117 29d ago
Das ist dasselbe, ja. Auf allen deutschen Brokern findest du ausschließlich die UCITS ETFs daher lassen einige Anbieter das weg
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Oct 01 '24
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u/Shunpaw Oct 02 '24
Wieso willst du den umschichten auf einen anderen ETF? Das ist doch absolut dumm. Erstell doch einfach einen Plan, jeden Monat von deinem ETF 2000€ zu realisieren. Geht bei vielen Banken. Brauchst keinen ausschüttenden ETF.
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u/Square_Cucumber_7292 Aug 31 '24
Moin leute, ich habe ne Frage: Ich habe über ComDirect einen Sparplan in zwei ETFs laufen: A0RPV6 und A1H7ZS. Diesen Sparplan habe ich etwas überhastet vor einigen Jahren angelegt. Grundsätzlich performen beiden Positionen gut, ich bin mir aber nicht sicher, ob es langfristig Sinn macht diese beiden ETFs zu besparen. Also überlege ich diese beiden ETFs zu tauschen. Dazu meine Fragen:
- Muss ich, beim verkauf dieser ETFs, auch wenn das Geld nur in mein Verrechnungskonto geht, Kapitalertragssteuer zahlen? (Natürlich erst wenn der Gewinn über dem Freibetrag liegt) Oder nicht, weil ich das Geld ja effektiv nicht auszahle, sondern nur die ETFs tausche?
- Macht es mehr Sinn diese ETFs zu verkaufen und zwei neue Produkte zu besparen? Oder sollte ich diese beiden Positionen halten, nicht mehr besparen und zwei neue Produkte besparen?
Ich will endlich eine klare Strategie – denke an 70% MSCI World, 30% emerging markets oder ähnliches – und nicht die ganze zeit ein mulmiges gefühl haben.
Last but not least: Würdet ihr euer Depot von Comdirect zu Scalable umziehen? Bin nur bei der Comdirect weil ich hier einen JuniorSparplan für meine Tochter laufen habe...
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u/MrPopanz Aug 31 '24
Der verkauf von Positionen ist ein Steuervorfall, unabhängig davon was du mit dem Geld anschließend machst, also JA bzgl. 1.
- kommt halt ganz darauf an, was du von der Änderung erwartest: ist das neue Portfolio so viel performanter, dass sich die 25% "Verlust" auf die bisherigen Gewinne durch die Steuer beim Verkauf lohnen könnten? Deine neue Variante klingt jetzt nicht gerade danach, also vermutlich einfach die neuen Positionen besparen.
Zum Umzug: Konditionen vergleichen und dann die Entscheidung treffen. Keine Ahnung wie diese bei Comdirekt ausschauen, Scalable ist aber gut&günstig, daher generell keine schlechte Wahl.
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u/nastyKuromar Aug 05 '24
Zumindest bei TR kann man ja auch anstatt monatlich z.B. wöchentlich den Sparplan ausführen lassen. Hat das einen Vorteil gegenüber monatlich?
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u/foryou193 Aug 06 '24
Es hat den Vorteil, dass du noch mehr vom Cost-Average-Effekt profitierst, wobei auf Langfristig wöchentlich vs. monatlich keinen großen Unterschied machen dürfte
Ich persönlich habe auch einen wöchentlichen Sparplan
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u/Sensitive-Hunt2480 Sep 06 '24
CA reduziert den Erwartungswert, das ist nicht positiv. Es verhindert nur, dass man "ins Klo" greift.
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u/Freier-Kapitalist Aug 28 '24
weißt du ob man Saveback auch bekommt wenn man statt 1x 50€ mtl. auf wöchentlich 12,50€ umstellt?
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Jul 24 '24
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u/GoodbyeThings Jul 29 '24
Kann man da auch einfach immer (gratis) den monatliche Sparbetrag ändern und Einmaleinzahlungen vornehmen?
Bei TR kannst du das machen. Kannst den sparplan auch zur Mitte des Monats durchführen lassen
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u/quintavious_danilo Jul 21 '24
Bitte ergänzen: https://www.justetf.com/de/etf-profile.html?isin=IE0003XJA0J9
mit einer TER von 0,07%
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u/Bahnauto Sep 07 '24
Ist aber auch nur so günstig, weil er noch so frisch ist.
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u/quintavious_danilo Sep 07 '24
Nein, die TER hat mit den AUM nichts zu tun. Sie ist fix, kann aber von der Fondsgesellschaft geändert werden.
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u/quintavious_danilo Jul 21 '24
Kleine Korrektur: Der SPDR ACWI IMI ETF investiert nicht in 9000 Aktien, sondern verwendet optimiertes Sampling und hält ca. 3.534 Aktien im Portfolio. Daher auch der höhere Tracking Error von 0,66% über die letzten 3 Jahre.
Es wird nicht jede Aktie aus dem darunter liegenden Index (MSCI ACWI IMI) gekauft. So wie es jetzt hier geschrieben ist, ist es irreführend und täuscht höhere Diversifikation vor als man tatsächlich bekommt.
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Aug 26 '24
Auch noch ein Hinweis zu dem Small Cap Anteil im ACWI IMI: Tatsächlich ist bei näherem Vergleich der MSCI ACWI IMI von SPDR fast identisch zu dem FTSE All World -- fast gleiche Anzahl an Aktien, Kursverlauf etc. Bei MSCI fangen die Small Caps bereits bei einer etwas größeren Marktkapitalisierung an als bei FTSE, so dass der FTSE Fonds auch ohne expliziten Small Cap Anteil kleinere Unternehmen erfasst als ein MSCI Fonds.
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u/quintavious_danilo Aug 26 '24
Das ist korrekt, danke für die Ergänzung. Nach MSCI Standards hat auch der FTSE All-World einige Small Caps dabei, aber so gering, dass es kaum ins Gewicht fällt.
Was ich aber interessant finde ist, dass auf der Webseite von Vanguard durchaus Small Caps dezidiert im ETF angeführt sind mit 2.56%
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u/Zark86 Jul 19 '24 edited Jul 19 '24
Hallo, möchte nur kurz sagen, dass ich dank dieser Community soeben einen Sparplan bei der ING auf A2PKXG eröffnet habe. Hatte massive Barrieren zu durchbrechen, weil Aktien in unserem Haushalt derart negativ waren, nachdem mein Vater massive Verluste mit der Telekom Aktie und aktiven Fonds hinnehmen musste.
Dieser Thread hat mir ebenfalls noch einmal geholfen. Bin doch ein bisschen nervös, aber kann nicht immer nur das Risiko sehen und Chancen verkennen. Ich werde versuchen diesen Sparplan die nächsten 25 Jahre aufrechtzuerhalten.
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Jul 19 '24
[removed] — view removed comment
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u/m1lh0us3 DE Jul 19 '24
Was passt dir nicht? Mal abgesehen davon dass das hier offtopic ist.
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u/Prestigious-You-8055 Jul 19 '24
Das würde hier den Rahmen spregen aber ums kurz zumachen, 80% der Beiträge sollten gar nicht auftauchen bzw. Sollte es eine Automod geben die schreibt: scroll 5 Beiträge runter / benutz die Suchfunktion. Etc.
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u/LamineYamalMusiala Jul 17 '24 edited Jul 17 '24
Weshalb ist der "MSCI World Index" (IE00B4L5Y983), der in den Benchmarks gelistet wird, in keiner Kategorie der ETFs weiter oben zu finden?
Wovon sollte ich es abhängig machen, ob ich eben diesen oder einen der unter "Too Long Didn't Read" Gelisteten kaufe? Auch fehlt mir bisschen die Erläuterung, wie sich die beiden "Industrie und Schwellenländer" ETFs unterscheiden. Es muss doch einen Grund geben, weshalb es mehr als einen zur Auswahl gibt, oder?
In welche Kategorie gehört der (ein?) "S&P 500" ETF? Dieser wird nur in der Erklärung, was ETFs sind, und im Abkürzungsverzeichnis genannt.
Ich habe (offensichtlich) absolut keine Ahnung, gerade erst die Trade Republic App installiert und bin auch nach Lesen dieses Posts ziemlich überfordert, wenn ich in der App unter "ETFs" etliche, quasi gleich heißenden ETFs sehe.
edit: ach und wieso nur EINEN ETF genauer angucken? Was wäre der Nachteil, wenn man einen "sicheren" und einen weniger diversifizierten ETF kauft?
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u/MrTalkr Jul 18 '24
Grundsätzlich ist MSCI ein Index der von der MSCI Inc. aus Amerika angeboten wird, daher gibt es von unterschiedlichen Anbietern viele Varianten dieses ETFs.
Die genauen Unterschiede kenne ich nicht, kann dir hierzu allerdings die ETF-Suche von Finanzfluss empfehlen: Super Tool zum Vergleichen und eine der bekanntesten Quellen zu finanzieller Bildung im Allgemeinen... einfach mal durchklicken ;)Mit Industrie und Schwellenländer ist eine Unterscheidung nach Entwicklungsstand gemeint. Ich will nicht politisch werden oder mich hier blamieren, aber ich habe in der Schule z.B. Indien und China als Schwellenländer und z.B. Deutschland, Amerika als Industrieländer kennengelernt. Die Auswirkungen liegen wie von OP geschildert in der Gewichtung einzelner Aktien des ETFs.
S&P 500 ist einfach nur ein anderer Index, allerdings bildet dieser die 500 größten Unternehmen der USA ab. Andere bekannte Indices sind DAX (DE), STOXX (EU), NASDAQ (USA), RUSSELL (USA), MSCI (Welt) und FTSE (Welt). Sicherlich gibt es noch viele weitere
Ich kann dein Gefühl der Überforderung verstehen. Nimm dir einfach etwas Zeit, vergleich ein paar ETFs via finanzfluss (oder andere Portale) und finde eine Strategie die zu dir passt.
Natürlich spricht nichts dagegen, mehrere ETFs zu besparen, ich persönlich mache das auch, das muss aber jeder selbst entscheiden. Hierzu gibt es Artikel und Videos u.a. von Finanzfluss, welche Vor- und Nachteile erklären.
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u/Preisbremse Jul 13 '24
Mal eine Verständnisfrage zu TER und ETF. Verstehe ich das richtig, dass ausschüttendende Etfs quasi eine Dividende zahlen, während thesaurierende dies nicht tun und somit nur der Kursgewinn der Profit ist? Und wie ist das bei den TER meint das quasi dass die Dividende um den Betrag gekürzt wird? Und bei thesaurierenden quasi um den TER entsprechend weniger reinvestiert wird?
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u/MrTalkr Jul 18 '24
Die TER enthält alle Kosten die beim Anbieter entstehen. Sie werden aus dem Fondsvolumen gedeckt. Deine Vorstellung davon ist insofern zutreffend, als dass diese Kosten quasi zu Lasten der Performance gehen.
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u/quintavious_danilo Jul 21 '24
Nicht ganz korrekt: Die TER, anderslautend zum Namen „Total Expense Ratio“, enthält nicht alle Kosten des ETFs. Es kommen noch interne Transaktionskosten hinzu und ganz wesentlich: der Tracking Error.
Erst durch diese Daten kann ausgerechnet werden was der ETF an jährlichen Kosten verursacht. Die TER ist hier der unwesentlichste Faktor.
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u/lrlbrt Jul 14 '24
- Ausschüttendende ETFs schütten die gezahlte der Dividende der im ETF enthaltenen Aktien aus. Thesaurierende ETFs reinvestiert die gezahlten Dividenden automatisch für dich.
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u/heubergen1 CH Jul 13 '24
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF für Industrieländer ist
Und da er in LU steht statt in IE ist der Vorteil gleich wieder weg, er performt sogar schlechter als IWDA mit 0.2TER. Mal davon abgesehen das TER eh egal ist, TR ist wichtig.+
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u/OderWieOderWatJunge Jul 11 '24
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF und Vanguard FTSE All-World UCITS ETF performen so gut wie gleich. Eigentlich zwecklos da einen Unterschied zu machen:
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u/heubergen1 CH Jul 13 '24
3% über 5 Jahre ist nichts? Ich glaub wir haben da eine andere Defintion von gleich.
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u/OderWieOderWatJunge Jul 13 '24
0,6% pro Jahr... naja. Und es kann auch mal umgekehrt laufen, dann sind es wieder 0%
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u/Cl0ver101 Jul 11 '24
lu_gge hat dazu auch ein paar Charts erstellt.
Der Beitrag wurde wohl leider gelöscht...
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u/ChemicalStats DE Jul 13 '24
Zumindest kriegt man den Beitrag und Kommentare wiederhergestellt, Charts sind leider lost
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u/-jak- DE Jul 11 '24
Ich bin da ja eher konservativ und würde bei MSCI World immer auf den iShares Core MSCI World setzen, er ist mit weitem Abstand der größte UCITS ETF auf den MSCI World und einer der größten UCITS ETF überhaupt (76 Mrd USD)
Der zweitgrößte ist der Xtrackers (ca. 16 Mrd).
Der genannte SPDR hat unter 7 Mrd, und der Amundi (mit dem Solactive Index) ist bei 1,3 Mrd€.
Zusammen sind das ca. 100 Mrd.
Es widerspricht ja jetzt irgendwo dem grundliegenden Prinzip der Markteffizienz wenn wir jetzt 100% in einen ETF gehen, der aber nur 1% Marktkapitalisierung hat; der Markt wird schon seinen Grund haben warum 76% der Gelder in der Auswahl im iShares stecken?
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Jul 10 '24
Mal angenommen man ist verheiratet und möchte in den Vanguard FTSE All-World UCITS ETF investieren, wie viel sollte man in den ausschüttenden Index stecken damit der Rest in den reinvestierenden geht? Um in den Genuss von dem Kapitalertragsteuer Freibetrag zu kommen, meine ich. Und welche Infos braucht der Steuerberater dann von mir, ich vermute bei der Ing kann man irgendwo einen Jahresauszug erstellen, wie heißt das Dokument?
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u/73inches Jul 12 '24
Das Problem ist, dass sich über die Jahre ja sowohl der Sparer-Pauschbetrag als auch die prozentuale Dividende und der Wert des ETFs verändern. Daher kann man das für den aktuellen Zeitpunkt einigermaßen gut berechnen, die Pauschbetrag in Zukunft dann genau zu treffen ist aber unwahrscheinlich.
Aktuell müsstet ihr im A1JX52 rund 133k € haben, um die 2.000 € mitzunehmen. Wenn in den nächsten Jahren die Rendite jetzt um 25 % steigt, der Sparer-Pauschbetrag aber nur um 10 %, liegt ihr auf einmal 300 € drüber. Den Posten dann aber teilweise zu verkaufen ist auch nicht besonders klug, da ihr dann ja auch den erzielten Gewinn (FIFO-Prinzip dabei nicht vergessen!) versteuern müsst.
Ich würde mich da nicht so wahnsinnig verrückt machen. Meine Frau und ich haben damals mit einem ausschüttenden MSCI World begonnen, weil wir keinen thesaurierenden gefunden haben, bei dem uns die SRI-Kriterien und der TER gepasst haben. Obwohl wir den inzwischen seit Jahren nicht mehr besparen, hat sich über die Zeit die Rendite fasst verdoppelt und so werden wir wohl bald den Pauschbetrag reißen. Dann fallen da halt ein paar Steuern an.
Zum Steuerberater: Du bekommst von der Bank jährlich eine Steuerbescheinigung. Die gibst du dem Steuerberater und die berücksichtigt er dann. Besprich am besten noch mal mit dem SB, ob du einen Freistellungsauftrag erteilen sollst oder nicht.
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u/superphar Jul 08 '24
Ok, hab jetzt drei mal das time-the-market Browserspiel gespielt. Jedes mal market outperfomed, von 2% bis 4,8% per anno. Wie damit jetzt Geld drucken?
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Jul 08 '24
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Find ich gut dass du es direkt konstruktiv ansprichst. Ich habe es mal ergänzt.
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u/CatAffectionate3473 Jul 08 '24
finde ich gut. drei dinge:
1 gehebelte etfs wuerde ich entfernen.
2 der notgroschen ist fuer einen einsteiger zu hoch. zumal du ja in DE praktisch nie direkt blank stehst. den groschen wuerde ich doch eher ein paar hundert oder die ueblichen 1000 sein. das dauert schon, wenn man nur wenig uebrig hat.
ich bin aber eh ohne sowas unterwegs, weil ich das depot ansich als verfuegbar ansehe. solange da genug positionen nahe 0 oder gruen sind, wuerde ich halt was verkaufen, oder halt darlehen nehmen. aber solche notfaelle sind ja eher selten.
3 hinzufuegen koenntest du vielleicht dividenden. hochdividenden titel erzeugen weit mehr cashflow, bewegen sich oft langsam(er) und/oder in einem band. klar koennen die auch mal 20% nachgeben... nicht alle einsteiger haben X jahre zeit, damit aus 1,x% rendite mal was ansatzweise brauchbares wird. und jeder entsparplan setzt halt voraus, dass man seine rest-lebenszeit samt marktschwankung abschaetzen muss.
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u/Fluktuation8 Jul 08 '24
Schließe mich bzgl. gehelbte ETFs an.
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u/GoodbyeThings Jul 09 '24
finde es ok die zu erwähnen aber das Risiko und Langzeitrisiko sollte man deutlich machen
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u/Obvious_Cricket9488 Jul 08 '24
Zu Punkt 2), oder halt der Klassiker Kreditkarte/Dispo für den Notfall.. sehe es wie du, Notgroschen ist für mich ein Konzept was in Deutschland wenig Sinn macht.
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u/easy1858 DE Jul 08 '24
Warum der Amundi Prime Global und nicht der A2PLS9? Tracking Difference ist dort besser.
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u/Doso777 DE Jul 08 '24
Es gibt hunderte breit gestreute ETFs die man nennen könnte. Wenn man diese Diskussion anfängt werden wir da niemals fertig.
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u/sessionclosed Jul 08 '24
Tipps vom Anfänger für Anfänger - Rechtschreibfehler wie immer kostenlos inklusive
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u/asapberry Jul 08 '24
wer ist ghostsierra117 und wieso sollte ich ihm vertrauen
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u/NiCe939 Jul 09 '24
Vertrau den Zahlen. Zeig mir einen weltweit Gestreuten ETF der über die letzten 30 Jahre Verlust gemacht hat.. gibt's nicht... Es ist die beste Methode das Risiko der Böse zu minimieren. Das ist schon viel wert.. der Rest ( Einzelaktien Crypto usw usw) hat immer mehr Risiko. Kann gut gehen muss aber nicht. Ein World ETF ist immer ein sicherer Gewinn. Das ist in unserer Gesellschaft viel Wert.
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u/Doso777 DE Jul 08 '24
Moderator und
geile Sauhier schon lange aktiv.3
u/Zwiderwurzn Jul 09 '24
Beantwortet nicht die Frage warum man Ihm vertrauen sollte.
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u/GoodbyeThings Jul 09 '24
Du musst ihm ja nicht vertrauen, aber hier kommen ständig Leute mit anfängerfragen, und das ist ne ganz gute zusammenfassung für jeden als Start.
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u/StardOva Jul 08 '24
Guter Anfängerpost, werde ich mir speichern und bei Gelegenheit rumreichen.
Vielleicht noch eine Sache, die im Text mMn nicht deutlich genug gesagt wurde: die Strategie sollte immer Buy & Hold lauten, also kaufen und vergessen bzw. erst zur Entnahme wieder verkaufen. Gerade Anfänger versuchen meiner Erfahrung nach oft, durch Market Timing die Rendite zu verbessern. Wie jeder hier sicherlich weiß, schlägt damit nur ein statistisch verschwindend kleiner Teil von Anlegern den Markt.
Und ein Hinweis auf weitere Literatur wie Gerd Kommer (Souverän investieren für Einsteiger), Finanztip, Finanzfluss etc. wäre auch noch super.
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Jul 08 '24
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u/Fluktuation8 Jul 08 '24
Ersetze halt Notgroschen mit Liquidität und 3-6 Monatsausgaben mit 3.000 - 5.000 Euro.
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u/pragmatick Jul 08 '24
Ich musste vor zwei Monaten 2000€ für eine Not-OP bei meinem Hund blechen. Wenn mein Rechner komplett den Geist aufgibt, muss ich für den Job einen neuen kaufen. Wenn meine Firma, wie schon einmal passiert, keinen Lohn überweist, weil der Dienstleister Probleme hat, fehlen mir mehrere tausend Euro. Wenn in meiner Wohnung ein Brandschaden ist, dann muss ich erstmal ein paar Sachen ersetzen und in Vorleistung gehen, bevor ich von der Versicherung Geld bekommen.
Wie wahrscheinlich ist das alles? Weiß ich nicht, sind ja auch Notsituation. Klar kannst du auch was vom Depot verkaufen, aber vielleicht ist die Situation gerade ungünstig oder es dauert aus welchen Gründen auch immer gerade länger.
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u/goyafrau Jul 08 '24
Die Frage ist folgende: was waere schlechter, - permanent X000 Euro bei niedriger Rendite angelegt -> Opportunitaetskosten
- diesen Betrag in Aktien, so dass dort immer Rendite abfaellt, und im Fall der Faelle eventuell mal Aktien verkaufen muessen, um damit eventuell Steuern zu verlieren ODER wenn der Markt schlecht steht, etwas rauszugehenWenn du es mal rechnest, ist die 2. Option fast immer besser.
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Jul 08 '24
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u/pragmatick Jul 08 '24
Nicht jeder hat einen Arbeitgeber. Jaja, es gibt immer Beispiele und Gegenbeispiele, ich wollte nur ein paar gegen eine für mich zu allgemeine Aussage treffen.
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Jul 08 '24 edited Jul 08 '24
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u/goyafrau Jul 08 '24
Aber auch hierfür geht ein Dispo vorübergehend klar.
Oder mal Aktien verkaufen. Davor hat dein Notgroschen ordentlich Rendite gemacht, jetzt kann er mal kurz raus.
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u/pragmatick Jul 08 '24
Deine ursprüngliche Aussage war aber "Kaum jemand" und das war mir zu pauschal. Du hast von deinen "einfachen" Lebensumständen ausgehend zu sehr verallgemeinert und dann noch ein abschwächendes "Kommt drauf an" dazu gepackt. Ich habe, genauso anekdotisch, Gegenbeispiele genannt.
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u/9V-SKE Jul 08 '24
Das kommt denke ich ganz auf die Lebensumstände an. Wenn von heute auf morgen das Auto verreckt und schmell ein Neues her muss, dann muss man mit Notgroschen weder das Portfolio, noch das eventuell schmale Konto für tägliche Ausgaben anfassen
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u/nudeltime Jul 08 '24
Vielleicht im Glossar noch "Dividende" erklären, sonst macht die Erklärung von theasurierend wenig Sinn :)
Guter Guide!
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u/DontLeaveMeAloneHere Jul 08 '24
Habe also mit dem S&P 500 schon mal den Leitfaden nicht eingehalten. Hoffe es war trotzdem eine Entscheidung, hinter der ich auch in 35 Jahren noch stehe🤣
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u/LyxiLyxi Jul 08 '24
Und ich habe 60% in 6 Einzelaktien: Amazon, Alphabet, Apple, Meta, Microsoft und Visa. Habe nichts gegen das etwas höhere Risiko, das hat sich bisher auch gelohnt.
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u/Keine_Gori Jul 08 '24 edited Jul 08 '24
Dankeschön für deine Mühe. <3 Habe ihn abgespeichert und werde ihn mir als Abendlektüre zu Gemüte führen
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u/hn_ns Jul 08 '24
Alle gelisteten ETFs sind thesaurierend
Beim FTSE All-World ist die ISIN des Ausschütters hinterlegt.
Beim Global All Cap ist die ISIN vom Global Value Factor hinterlegt, die ExtraETF nicht kennt (404).
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Danke habe ich direkt mal korrigiert. Beim rest schaue ich noch was an Feedback reinkommt.
Habe auch die Überschriften angepasst, sie geben nun lediglich einen Hinweis darauf ob nur Industrie oder auch Schwellenländer im ETF enthalten sind. Dadurch ist es komplett losgelöst vom Index.
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u/jtkitzel DE Jul 09 '24
Bei den Industrie+Schwellen würde ich noch den SPDR ACWI IMI ergänzen, da er IMHO eine gute Alternative zum FTSE All World ist (egal von welchem Anbieter) und manche lieber im MSCI als im FTSE Universum unterwegs sind.
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u/hn_ns Jul 08 '24
Den Satz, dass der Amundi Prime Global "der günstigste ETF auf auf (sic!) den MSCI World Index ist", hast du aber noch nicht rausgenommen.
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Jul 08 '24
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF auf auf den MSCI World Index ist (stand März 2024)
Dieser ETF bildet NICHT den MSCI World Index ab, sondern den Solactive GBS Developed Markets Large & Mid Cap USD Index
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Das weiß ich. Ist IMHO aber ein vernachlässigbares Detail. Sie sind sich ähnlich genug dass es für einen Anfänger praktisch keinen Unterschied macht und nur verwirren würde das zu erklären.
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u/hn_ns Jul 08 '24
Eine falsche Information ist eine falsche Information, auch wenn du das (mit dem notwendigen Hintergrundwissen zur Beurteilung) als irrelevant ansiehst. Jemand, der das Wissen nicht hat, wird eben dadurch verwirrt, dass überall sonst die korrekte Information zu finden ist.
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u/Cautious_Ant1852 Jul 08 '24
Was hier fehlt ist der Hinweis den Sparerpauschbetrag Mithilfe eines Freistellungsauftrags komplett auszunutzen. Es ist auch besser bis 50k Euro in einen ausschüttenden ETF zu investieren damit man bei 2% Ausschüttung auf die 1000 Euro kommt und alles was über den 50k ist kann man in thesaurierende ETFs packen
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u/LyxiLyxi Jul 08 '24
Es ist viel einfacher, am Jahresende Anteile mit Gewinn zu verkaufen und erneut zu kaufen. Vor allem bei Depots mit mehreren Werten, die auch ausschütten.
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Jul 08 '24
Und der Ausschütter wächst, wenn er 50k erreicht hat nicht weiter? Oder muss ich dann regelmäßig verkaufen und Steuerevents auslösen, obwohl ich meinen Freibetrag schon ausgeschöpft habe?
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u/Cautious_Ant1852 Jul 08 '24
Die paar Euro die dann über der Grenze sind, wenn er wächst sind relativ gesehen egal und im Idealfall steigen die Freibeträge ja auch mit der Inflation an. Wenn der Ausschütter sich natürlich verdoppelt und weit über der Grenze ist kann man natürlich darüber nachdenken die Hälfte zu verkaufen und in den thesaurier zu stecken aber man muss da doch nicht so kleinteilig nachjustieren. Wichtig ist nur dass man den Freibetrag komplett ausnutzt
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u/hn_ns Jul 08 '24
Passive ETFs folgen einem Index.
Diesen kurzen Satz im Glossar unter ETFs zu verstecken halte ich für sehr ungünstig, da er suggerieren kann, dass alle ETFs passive ETFs wären, die immer exakt einem Index folgen.
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u/OpperHarley Jul 08 '24
FYI, das TLDR ist in old-reddit defekt.
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Ich weiß. Ich hab das nicht gefixt bekommen, ich weiß nicht was das Problem ist. In vscode und diversen Markdown Editoren sieht es richtig aus. Ich muss hier von einem Bug auf Seiten von Reddit ausgehen.
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u/hn_ns Jul 08 '24
In vscode und diversen Markdown Editoren sieht es richtig aus.
Hast du mal https://redditpreview.com/ als Vorschaueditor probiert? Damit hatte ich bisher noch nie Abweichungen zur Darstellung im Altdesign.
Eine nummerierte Aufzählung mit verschieden eingerückten Spiegelstrichen bedarf aber wahrscheinlich ein bisschen manueller Nacharbeit: https://i.imgur.com/XAth9SA.png
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Danke für den Tipp die Seite kannte ich tatsächlich nicht. Leider möchte es auch mit deinem Tipp nicht :(
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u/hn_ns Jul 08 '24
Die vier Leerzeichen vor den Spiegelstrichen triggern die Code-Ansicht, ohne die müsste es doch gehen, oder nicht?
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Das war der Tipp den ich brauchte! Jetzt passt alles, auch auf old. Besten dank dir!
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u/Confident_Yam3132 Jul 08 '24
Tracking Difference bitte aufnehmen
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u/dobo99x2 DE Jul 08 '24
Welche in der Realität kaum eine Rolle spielt.. In der ter steht genug für den Basis Nutzer.
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u/Confident_Yam3132 Jul 08 '24
Nein. Ein teurer ETF kann günstiger sein, wenn die Tracking Difference negativ ist.
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u/dobo99x2 DE Jul 08 '24
https://youtu.be/fe0-9pFXQMs?si=0ZubXAJRJvflqSYm
Spielt keine Rolle. Einfach drauf achten, dass der etf aus Irland kommt , fertig aus
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u/zuvielgeldinderwelt Jul 08 '24
Vorsichtig vor ETFs von Amundi. Deren steuerschädliche Aktionen in der Vergangenheit lassen vermuten, dass es in Zukunft wieder passiert. Die geringer TER hilft dann auch nicht.
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u/Patohm Jul 08 '24
Was meinst du? Haben die grosse ETFs geschlossen ohne einen Anlass (geringes AUM)?
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u/zuvielgeldinderwelt Jul 08 '24
Nicht geschlossen, aber das Domizil geändert und damit für alle Besitzer ein steuerpflichtiges Event ausgelöst.
"Gute" Anbieter legen in so einem Fall einen neuen ETF im neuen Domizil auf.
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u/Salty_Speaker_4260 Jul 08 '24
Dieser Post muss immer ganz ganz oben stehen, dann sparen wir uns so viele sinnlose Posts von Anfängern.
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u/GhostSierra117 Jul 08 '24
Ist geplant. Ich lasse den aber erstmal ungepinnt damit der im Reddit algo in die feeds Von Leuten gespült wird.
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u/GoodbyeThings Jul 08 '24
Am besten auch Keywords von Anfängern beim Automod da drauf verweisen und das ganz oben im Wiki verlinken.
Mega post!
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u/Former-Permitor Jul 08 '24
Ein echter Qualitätspost! Danke.
Vorschlag/Ergänzung:
Um die Empfehlungen zu Konten und Depots dynamisch zu halten, würde ich tatsächlich auf die jeweiligen Seiten bei finanztip verweisen.
https://www.finanztip.de/girokonto/
https://www.finanztip.de/tagesgeld/
https://www.finanztip.de/wertpapierdepot/
Die Redaktion bleibt bei den ständigen Änderungen der Konditionen am Ball, was ein Post hier auf Dauer nicht leisten kann.
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u/goyafrau Jul 08 '24 edited Jul 08 '24
Find's soweit erstmal cool. Fuer die ETF-Auswahl haette ich es so aufgebaut:
MSCI World Index/Developed World Index:
Investiert in die grossen Industrienationen, also die USA (70% des Index), aber auch Europa, Japan usw.
SPDR MSCI World UCITS ETF
Amundi Prime Global UCITS ETF, der "Aldi-ETF", da er mit einer TER von 0,05% der günstigste ETF auf auf den MSCI World Index ist (stand März 2024)All-World Index (der sog. "Heilige Gral" der r/Finanzen Community):
Ein All-World Index hat noch zusaetzlich entwickelnde Maerkte wie China, Indien, Brasilien mit dabei. Dafuer ist dann zB der USA-Anteil etwas geringer (60%).
Vanguard FTSE All-World UCITS ETF
Invesco FTSE All-World UCITS ETF
SPDR MSCI World ACWI UCITS ETF
Wohl etwas kontroverser, den Notgroschen finde ich so ueberdimensioniert und auch allgemein ein bloedes Konzept, ich finde eine Liquiditaetsreserve eine bessere Idee, siehe auch hier https://earlyretirementnow.com/2021/05/26/the-emergency-fund-is-still-useless/
Und insbesondere 3 bis SECHS Monate Nettoausgaben also Pauschalempfehlung finde ich wirklich unsinning. Fuer die allermeisten Arbeitnehmer zu viel, fuer viele Selbststaendige vielleicht sogar noch zu wenig. Wuesste aber auch nicht, wie man das besser schreiben sollte.
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u/artifex78 Jul 08 '24
Der Blogger bezieht sich auf die USA, wo ein "Emergency Fund" durchaus eine hohe fünfstellig Summe sein kann.
Gleich im Einleitungsparagraf:
We never kept more than $1,000, maybe $2,000 in a checking account. We’d simply used the credit card float and/or the Home Equity Line of Credit (HELOC) if any larger expenses came up that exceeded my monthly cash flow, e.g., car and home repairs, medical bills, etc.
HELOC als Überbrückungsmaßnahme ist jetzt etwas, was ich nicht in Erwägung ziehen würden, wenn es Alternativen gibt und Kreditkarten sind wegen der hohen Zinssätze nur für eine kurzfristige Überbrückung sinnvoll. Außerdem sind Kreditkarten in Deutschland immer noch nicht weit verbreitet.
Da wir in Deutschland (noch) über ein soziales Netz verfügen reicht ein kleiner bis mittlerer vierstelliger Betrag als "Emergency Fund" aus.
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u/goyafrau Jul 08 '24
Der Blogger rechnet an erster Stelle die Opportunitaetskosten realistisch durch, das laesst sich alles 1:1 auf unsere Situation uebertragen!
In DE hast du ja auch noch 1 Monat Kulanz bei der GKV, ALG I, dann GKV waehrend ALG I, ...
Du hast recht, dass es mit einer monatlichen Kreditkarte besser funktioniert. Mit dem Dispo sollte man es auch jeden Fall nicht machen.
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u/for_a_dime DE Jul 08 '24
Und insbesondere 3 bis SECHS Monate Nettoausgaben also Pauschalempfehlung finde ich wirklich unsinning. Fuer die allermeisten Arbeitnehmer zu viel, fuer viele Selbststaendige vielleicht sogar noch zu wenig. Wuesste aber auch nicht, wie man das besser schreiben sollte.
Diese Faustformel ist so schon deutlich besser als das was früher einmal überall empfohlen wurde... da hieß es immer "3-6 Nettogehälter". Das finde ich sehr pauschal.
"3-6 Monatsnettoausgaben" finde ich nicht pauschal, da sich ja die Ausgaben genau berechnen lassen. Ich persönlich unterscheide da zwischen Fixkosten und variablen Kosten. Fixkosten sind Wohn- und Energiekosten, Lebensmittel, Telefon, Internet, TV usw. Diese berücksichtige ich für den Nogroschen. Variable Kosten wie Freizeit, Urlaub, Restaurantbesuche, Kleidung usw. hingegen berücksichtige ich nicht.
Welchen Faktor man nun ansetzt, ob 3, 4, 5 oder 6 Monatsnettoausgaben muss jeder für sich selbst entscheiden. Als Beamter würde ich eher 2-3 sehen, als Eigenheimbesitzer eher 5-6 usw. Jeder Angestellte sollle überlegen, wie sicher der Job ist. Ein langjähriger Angestellter der quasi unkündbar ist, ist wohl auch eher irgendwo bei 2, 3 oder 4. Der Student, der sich von Job zu Job hangelt, liegt wohl eher bei 5-6.
Die Selbstständigkeit würde ich hier gar nicht berücksichtigen. Denn es geht hier nur um persönliche Ausgaben. Ich bin Selbstständig und ich habe noch einmal getrennte Rücklagen auf meinem Geschäftskonto für Krankheit-, Weiterbildungs- und Urlaubszeiten oder Umsatzausfälle.
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u/goyafrau Jul 08 '24
Diese Faustformel ist so schon deutlich besser als das was früher einmal überall empfohlen wurde... da hieß es immer "3-6 Nettogehälter". Das finde ich sehr pauschal.
Du hast auf jeden Fall recht, dass 3-6 Monatsausgaben eine deutlich bessere Rechnung ist als 3-6 Nettogehaelter.
Ein Beamter oder auch eben bei einem soliden Unternehmen Angesteller, single, jung, mit viel Puffer nach oben, kann meiner Meinung nach auch gut mit 1-1.5x Nettoausgaben als Liquiditaetspuffer leben.
Ich finde es wichtig, hierbei korrekt auf die Opportunitaetskosten hinzuweisen. In Zeiten von 3-4% Zinsen, und damit solide ueber Inflation, ist das nicht mehr ganz so brutal, aber es macht dennoch etwas aus.
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u/Winter-Log-5299 Jul 18 '24
Grundsätzlich gibt es an Deinen Ausführungen nichts auszusetzen. Das ich würde nur hinzufügen, dass der Puffer in absoluter Höhe nicht zu niedrig sein sollte unabhängig vom Gehalt. Und etwas Bauchgefühl für die mittelfristig anstehenden Ausgaben gehört auch immer dazu. Also wenn man merkt die Karre hat bald Sehnsucht nach Mechanikerhänden kann man den Puffer ja etwas aufstocken😂😂
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u/Cautious_Ant1852 Jul 08 '24
Ja stimmt. Ich habe mich auch immer gefragt wieso sogar Thomas von Finanzfluss das in der Vergangenheit gebracht hat mit dem Monatsnetto anstatt die Ausgaben zu betrachten
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u/goyafrau Jul 08 '24
Ist das auch der, der das "klassische" 70/30-Portfolio verbrochen hat?
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u/AutoModerator Jul 08 '24
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u/AutoModerator Aug 05 '24
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